Enige tijd geleden kregen wij te horen, dat
de redactie van FEM, afkorting Financieel
Economisch Magazine, graag iets naders
wilde horen over kredietverlening door een
bank. Er doen nog steeds geruchten de
ronde, dat geld lenen bij een bank maar een
moeilijke zaak is. Bovendien, hoe vaak hoor
ie niet vertellen, dat een bankier graag zijn
paraplu uitleent als de zon schijnt,
maar hem terug wil hebben als er regen
dreigt. FEM wilde graag eens een ander
geluid laten horen, n.l. dat van de praktijk-
man van een bank.
De heer R. H. Wientjes, werkzaam als
adjunct afdelingsdirecteur bij het Secreta-
riaat Binnenland Kredietverlening S B K. en
docent aan de cursus van het N.l.B E. wilde
graag zijn medewerking verlenen. Daaruit
resulteerde een uitvoerig verslag van zijn
gesprek in FEM, waarvan wij hier een
samenvatting geven.
10
Bij de beoordeling van een krediet spelen
cijfers natuurlijk een belangrijke rol. Maar
daarnaast is ook van belang. Hoe zit het
bedrijf in elkaar. Wat is de kwaliteit van de
leiding. Is er voldoende begrip aanwezig
voor de vraagstukken, die binnen de bran-
che spelen en kan de directie de gang van
zaken op de voet volgen.
Je kunt niet exact aangeven hoe zwaar je de
persoon van de kredietaanvrager bij de be
oordeling laat meetellen. Dat het toch ge-
beurt is een geval dat zeker is.
De persoonlijke factor weegt zwaar
Wij hadden laatst een bedrijf, zegt de heer
Wientjes, waarvan de cijfers een zwakke
financiele positie toonden. Een relatie van
ons had het bedrijf overgenomen maar had
er relatief weinig eigen geld in kunnen ste-
ken. Hij vroeg een krediet dat welbeschouwd
buiten proporties was ten opzichte van het
eigen vermogen. Wij kenden die man echter
al jaren. Wij wisten dat hij het in zijn vin-
gers had Kijk, als zo'n man tegen je zegt:
ik kan het klaren, dan laten wij dat zwaar
wegen en in dit geval verleenden wij het
gevraagde krediet. Hier heeft de man dus
een enorme rol gespeeld.
Een dergelijke beoordeling verloopt natuur
lijk gemakkelijker als de relatie goed be-
kend is. Bij een kredietaanvrage van de gro-
tere bedrijven vormt dit weinig problemen.
Voor kleinere bedrijven is het vaak wat
moeilijker. De bank heeft een adviseur, die
technisch is geschoold en inzicht kan geven
in de wijze waarop het bedrijf is georgani-
seerd. Ook de plaatselijke directeur moet
zijn mening geven.
Collectief besluit
In principe worden de besluiten, zegt de
heer Wientjes, collectief genomen Rond de
mensen die hier opereren zijn de marges
erg nauw. ledere functionaris die by de kre
dietverlening is betrokken heeft een bepaald
kredietplafond. Een krediet dat boven een
bepaald bedrag komt, passeert minstens een
lid van de Raad van Bestuur Mijn ervaring
is, zegt de heer Wientjes, dat door de bui-
tenwacht sterk wordt overdreven als men
zegt dat een persoon in een bank door een
persoonlijke relatie druk kan uitoefenen. Op
een lager niveau (plaatselijke en regionale
directeuren) bestaat er een meldingspiicht
voor de verleende kredieten. Alle kredieten
worden bovendien achteraf nog bekeken
door de interne respectievelijk externe ac
countants.
Informatie
Naast de persoon van de kredietaanvrager
is natuurlijk de aard van het bedrijf en de
gang van zaken in de bedrijfstak van be
lang. Het kan van belang zijn te weten wie
de afnemers zijn. Het natrekken van deze
gegevens kan een indruk geven van stan
ding. Een bedrijf dat zijn verkopen goed ge-
spreid heeft is veelal in een betere positie
dan een bedrijf met maar een paar opdracht-
gevers. Informaties over de bedrijfstak levert
de economische afdeling van de ABN. Deze
afdeling verschaft voor intern gebruik ge
gevens over de marktontwikkeling in Ne-
derland en ook over de internationale markt
ontwikkeling en ook prognoses voor de be
drijfstak bijvoorbeeld voor de periode van
een jaar. Daarnaast geeft de afdeling pe-
riodiek een bedrijfstaksignalering. Er wordt
gewerkt met de kleuren van het stoplicht.
Rood geeft gevaar aan en groen betekent
dat de ontwikkeling bevredigend kan zijn.
De prognoses over een bedrijfstak zijn meer
uitgebreid. Met behulp van de balans en re-
sultatencijfers van de relaties van de ABN
in de betrokken bedrijfstak wordt met in-
achtneming van de verwachtingen een be-
paalde kwalificatie gegeven van de krediet-
nemers. De economische afdeling bekijkt de
overlevingskans in de eerstvolgende twee
jaar en geeft daar een cijfer voor. Net als
bij een schoolrapport wordt het cijfer hoger
naarmate de overlevingskansen gunstiger
zijn. Naast deze meer algemene gegevens
komen dan de gegevens van het bedrijf zelf
te liggen. Wij werken graag met rapporten
van register-accountants zegt de heer Wien
tjes. Jammer genoeg is dat niet altijd moge-
lijk en dat maakt het ons wel eens moeilijk
een oordeel te vormen. Als er geen register-
accountant is, schakelen wij in sommige ge-
vallen, met name als het de eerste krediet-
aanvraag is, onze eigen accountants in. Wij
stellen ook prijs op tussentijdse cijfers,
liefst gecontroleerd door een accountant.
